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无现金社会(三):非洲的灰色经济奇蹟 (沈旭晖)

无现金社会(三):非洲的灰色经济奇蹟 (沈旭晖)

津巴布韦2016年发行债券货币,与美元等价,才结束一场通胀闹剧。(新华社资料图片)

昨天谈及美国、德国等对无现金社会的抗拒;而在非洲,无现金社会的发展,则远比在欧美流行,不过这也是国情使然。

例如非洲内陆国家津巴布韦,通胀曾经高达79600000000%,令钞票变成废纸,不少地方重回以物易物,津巴布韦人从此不再信任银行和钞票。虽然最终还是通过美元结算,解决了一场多年的闹剧,但与此同时,电子支付也开始在津巴布韦流行起来,甚至发展到基督教会的十一奉献也用电子支付,在网络被引为奇谈。

电子支付与难民治理有关

3月时,笔者造访的非洲索马利兰,因为其「独立」身份不被国际社会承认,自己发行的货币毫无公信力,通货膨胀严重得好比津巴布韦,买一块麵包就要用手推车推一块块砖头状的钞票付账,结果电子支付又是十分普及,民众生活水平虽然落后,却率先进入了无现金状态。

电子支付在非洲流行的另一原因,则与难民治理息息相关。乌干达金融从业员及律师Jacqueline Musiitwa提倡,透过区块链、生物特徵认证等技术,联合国或金融机构可以向没有身份的难民提供金融服务,这对为数众多的非洲难民来说,一举数得。

无现金社会(三):非洲的灰色经济奇蹟 (沈旭晖)

在2016年5月,在津巴布韦首都哈拉雷市中心,大批民众在银行门口排队取美元现金。 (新华社资料图片)

Musiitwa认为,有一个银行户口能够使用金融服务,就可以帮助难民融入另一个社会,所以在非洲普及电子支付,也有其社会功能。从这个角度来看,电子钱包製造的数码足印,在一些人眼中可能造成私隐问题,但在急需身份的难民身上,却可能难能可贵。

不少非洲国家受惠于电子支付系统的普及,迎来了急速发展的小阳春,去年已经有超过400间盈利超过10亿美元的非洲公司出现,这是身在远方的我们难以想像的。

中国以外,印度是另一个拥抱电子支付和无现金化的大国。强人莫迪上任以来,在全国建立了很多无现金试点城市,除了经济、社会原因,他也希望加强中央政府对地方经济的掌控,减少依赖现金的黑市/灰色经济,动机与年前一夜之间推动的卢布改革相类。

此外,不少印度人至今不习惯到银行,背后涉及文化、地理、男女平权等因素,对他们而言,足不出户在手机上处理,有更多的诱因。无论动机如何,印度的电子支付催生了大量商机,「印度支付宝」Paytm大行其道之余,也获中国的「真.阿里巴巴」入股合流,平民融资集资的能力大增,民间兴起创科热潮,政府在背后自然也在掌握大数据,不过批评的声音很有限。

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「印度支付宝」Paytm大行其道之余,也获中国的「真.阿里巴巴」入股合流,平民融资集资的能力大增,民间兴起创科热潮。(网上图片)

钞票未来只余收藏功能

由此可见,无现金化的愿景在区块链、电子技术不断进步之下,始终是大势所趋。但实际推行的步伐,还是因应国情不同而有异,以全球的现况大体归纳,金融较不发达的地区,往往更有动机发展。较先摸着石头过河的,不是小国寡民的发达经济体,就是中国、印度这类人口庞大,在大数据年代有「人口红利」的数字型大国。

二十一世纪的电子秩序,只会一反常态,变成由亚洲、非洲输出到欧美。虽然这不一定涉及何谓先进、何谓落后的讨论,但毕竟后发制于人,现金和邮票一样,在未来只剩下收藏功能,这样的日子,恐怕指日可待。

(编者按:沈旭晖着作《平行时空2 – 解构本土主义崛起的世界》现已发售)

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